民間住宅ローン

住宅ローンには、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携・提供している長期固定金利型のフラット35や財形住宅融資、自治体融資などの公的融資のほかに、100％民間の住宅ローンがあります。

民間の住宅ローンは、都市銀行や地方銀行、ネットバンクなどの銀行の他、生命保険会社、ノンバンクなど、さまざまな民間の機関で取り扱われています。
ローン金利は、年2回見直しが行われる変動金利と固定期間選択型が主流となっています。
近年ではローンの競争が激化し、民間の住宅ローンも低金利化が進んできました。
また、多様化も進み、ユニークで特徴的な住宅ローンサービスも次々と登場しています。


○銀行の住宅ローン
銀行の住宅ローンは金融機関によって内容はさまざまです。
金利や借入額だけではなく、保証料の有無、返済途中での条件変更の可否など、ローンの内容が自分に合っているかどうかを確めて選ぶことが大切です。

金利が低い住宅ローンを選択すれば、同じ返済額でより多くの借入れができます。
ただし、変動型や固定期間選択型で期間が短いタイプを選択すれば、将来金利が上がってしまう可能性があります。
例えば、低金利ローンの借入額を、金利が1％〜2％上がっても返済できる程度の金額に抑えて、フラット35などと併用する方法を検討するのも良いと思います。
それぞれの金利は金融機関によって異なるので、複数の住宅ローンを比較して選ぶことが重要です。

住宅ローンの返済期間は20年、30年と長期間にわたります。
この間には、例えば子供の教育費の負担が大きくなり、ローンの返済が厳しくなるというようなことも考えられます。
このような場合に備えて、返済期間途中の一定期間返済額を減らせるローンなどもあります。

逆に、返済期間途中でまとまった金額を返済する繰上げ返済をすれば、住宅ローンの利息が大幅に節約できます。
繰上げ返済の手数料は金融機関によって異なるので、繰上げ返済をする予定が多い場合は、このような手数料もきちんと調べた方が良いです。

住宅を購入するための手持ち現金が足りない場合には、住宅購入金額の100％、さらには購入諸費用分まで融資可能なローンを選ぶ方法もあります。
ただし、住宅ローンの借入額が増えれば、当然返済額や利息の負担が増えます。
将来的に無理なく返済できるか、しっかりとした資金計画が大切です。
慎重にチェックして選ぶことが大切だ。


○生命保険会社の住宅ローン
生命保険会社の住宅ローンでは、日本生命保険相互会社が取り扱っている「ニッセイ住宅ローン」が有名です。
最長返済期間は35年以内で、固定金利型・変動金利型・固定金利選択プランのいずれかから金利タイプを選べる、とても分かりやすい商品です。

ニッセイの保険口座を開設して所定の条件を満たすと金利の優遇があります。


○ノンバンクの住宅ローン
ノンバンクと聞くと、クレジットカード会社や消費者金融会社をまず思い浮かべますが、住宅ローン関連の業務をメインにとりおこなっている会社も幾つかあります。

旭化成モーゲージ株式会社では、ヘーベルハウスのユーザー専用の長期固定金利住宅ローン「ロングライフ住宅ローン」を取り扱っています。
2つのコースを用意していて、どちらも、低負担・低コスト、長期固定金利で安全・安心、借りる前も借りた後も身近で便利、という3点をウリにしています。

日本モーゲージサービス株式会社では、競争力のある金利や手数料を設定した「MSJフラット35」という商品を取り扱っています。
また、複数の金融機関や保険会社、不動産会社などと提携して、住宅ローンだけではなく、住宅購入に関連する検査・保証等も利用できる総合住宅金融サービスを展開しています。